醫療保險
馬雲說過:「沒有人因為買保險而傾家蕩產,但沒買保險的因為高額醫療費而傾家蕩產的人,的確有很多。」進邦滙理可以為您提供包括住院保險、住院現金、額外醫療保障等不同的醫療保險,讓您於生病時可專心治療,無需為張羅醫療費用而擔憂。
常見問題
住院保險實際賠償情況與保障計劃的內容和項目有很大關係。主要有甚麼項目影響較大?+
1. 住院及膳食費
2. 手術費
3. 住院雜費入院時選擇不同住房級別,除了影響留院住房費用(住院及膳食費)之外,會否影響其他醫院收費和理賠呢?+
會!不同級別病房除有不同住房費用外,亦會影響其他所有收費。三等房、二等房、頭等房的平均收費相對比率為100%、126%、237%。舉例:某一項檢查或化驗的費用收三等房病人$100的話,同樣的檢查或化驗分別向二等房或頭等房病人徵收$126或$237。持有三等房保險的病人如果入住了二等房,索償時保險公司按比例計算才賠償。在比較不同公司的保障計劃時,手術保障金額越高,就是最好?+
市場上絕大部份產品在手術賠償時會按「手術明細表」計算賠償。「手術明細表」按複雜程度,將各種手術分為不同等級。一般分級為複雜、大型、中型、小型。複雜手術,能獲最高的手術金額,反之亦然。所以,複雜手術賠償額高不等於享有絕對優勢,因為個別計劃的大型、中型、小型手術賠償額可能又會較高。選擇的原則在於您較為關注嚴重疾病的手術需要,還是重視中、小型手術的預備。有些計劃則沒有明細表,即是不論是小型或複雜類,只要不超過上限,就能賠足。因此單單比較最高手術賠償,分分鐘選錯計劃。「住院雜費」在理賠上有甚麼需要特別注意?+
「住院雜費」包括化驗、檢查及住院期間的藥物費用。這些往往需因應臨床病情而決定,較難在入院前預計。按統計,30%個案的「住院雜費」超過$9,100;市場上計劃「住院雜費」上限由$6,000至$15,000不等,未必足夠支付所有費用。所以市場上亦有不設「住院雜費」上限的計劃,保費亦相宜,不失為一個好選擇。我公司已有提供醫療福利,我如何決定是否需要另外多買一份住院保險呢?+
首先,要了解公司醫療福利範圍是否符合自己的期望。接著要知道一旦離開現職公司,就會即時失去保障,而新公司的團體醫療保障亦未必即時生效,便出現「真空期」。同時,保險一般都不保障生效時已存在的疾病,換言之愈早買,「不保事項」就愈少。如果打算退休購買個人住院保險,認為可節省保費,便需要冒險。多買一份醫療保險可彌補公司團體醫療保險的不足,不過由於醫療保險賠償是採實報實銷形式,有機會有些保障可能重覆用不著。如何選擇可以與理財顧問查詢。如我認為現有的個人住院保險不足,可以用甚麼方法提高保障?+
市場上的住院保險,多數可自選「附加醫療保障」,在原有的住院保險不足賠償時,進一步賠償巨額的住院費用,而保費只是基本保險的30% 左右。近年更有保險公司推出了「大額醫療保障」,回應客戶對巨額住院費用保障的需求,保額由$25 萬、$50萬至$100萬不等,保費亦很相宜。為了將保費控制在可接受的水平,大部份「附加醫療保障」、「大額醫療保障」都設有「自付金額」(亦即「墊底費」),與客人共同承擔費用,墊底費有高有低,配合不同需要。計劃書中常出現「每宗傷病計算」、「每年度計算」,有什麼分別呢?+
個別項目限額以「每宗傷病計算」,指一宗傷病在完成任何覆診後一定日數內,才算完結,期間只能賠償用剩的餘額;而「每年度計算」,指在一年內,就算同一宗病多次入院,只要不超出全年上限,就可以賠足。消費者應了解自己的需要,配合全面理財策劃,才作出決定。購買住院計劃應該附加在人壽保險計劃,還是獨立購買?+
兩種選擇對於住院保險的功能沒有影響,只是獨立購買較為靈活。因為如果想取消人壽保障或是全數取回儲蓄,附加的住院保障也要被迫取消,這方面千萬要留意。萬一我患上癌症或腎病,要進行電療、化療或洗腎,住院保險會否作出賠償?+
市面上大部份計劃均沒有賠償,皆因這類治療根本不符合住院的基本定義。大部份這類治療,只是日間或門診治療,毋須住院,只有少部份註明為這類治療設有特定保障額的計劃,才有賠償。而僱主為僱員購買的團體保險,一般都沒有這類保障。客戶們要清楚自己的需要再選擇合適的產品。男士和女士的保費有分別嗎?+
有。一般來說,特別是中年群組,女士入住醫院的機會高於男士,保費會有20%-30%的分別。
市面上有兩種計劃保費的方式:(1)男女分開不同價格 (2)男女混合相同價格。
如果您是男士,就應選擇前者,而女士選擇後者就比較化算。「保證續保」究竟是甚麼?我的保費會因為我索償太多而加價嗎?+
「保證續保」是指保險公司為投保者每年續保,不論上一年度的索償情況或是身體的狀況變化。但這不代表不加價。一般來說,保費會因應年齡組別不同而加價,而且部份計劃亦可因您去年索償太多,來年的續保保費就會有所調整。另外,有些產品說明不會因個人索償紀錄而加價。