人壽保險

一個意外、一場大病,不但可以奪走寶貴的生命,還可能為家人帶來沉重的財務負擔。我們準備了全線的人壽保險產品類別,由定期壽險、終身壽險、萬用壽險至投資相連壽險,均一應俱全,為您及家人作好最強後盾。

常見問題

  • 不同人壽保險類別,保費相距可達10倍!那麼,人壽保險是如何分類的呢?賠償上有沒有分別?+

    人壽保險主要分為兩大類別:儲蓄人壽保險和純人壽保險。兩者保費的差額,就是保險儲蓄的部份。賠償上,兩類保險都會在受保人身故後賠償保額。而儲蓄人壽保險亦會賠償出部份或全部的儲蓄金額。
  • 傳統儲蓄保險的保費不會增加,選用時應該注意甚麼?適合「定期需要」還是「終身需要」?+

    「水平保費」是傳統儲蓄保險的特色。不加價是因為保單早期已預繳將來會加價的部份。所以同樣的保額,水平保費的金額比「遞增保費」為高。兩者保費的差額,就是保險預繳(儲蓄)的部份。換言之,傳統儲蓄保險的「儲蓄」功能,本意為未來累積款項,預繳年老時較高的保險成本,適合「終身需要」。
  • 如我發現我需要買大一點保額,保費與保額是正比例上升嗎?如果是,我又怕自己不能負擔,如何解決呢?+

    大眾市民容易誤會:保費與保額是成正比例上升。其實,人壽保險類別很多,不同類別的保費相距更可達10倍之多!(以相同保額、年齡及身體狀態計算) 只要計劃得宜,符合經濟原則的保費亦能提供足夠保障。
  • 我計算人壽保額時,發現某部份金額如按揭供款完成便不再需要;亦有部份是終身需要的。這樣將保額分類為「定期需要」和「終身需要」,對節省保費有幫助嗎?+

    當然有!依靠您供養的家人,例如父母、子女,又或自置物業等,都是保障的對象或目標。上述保額或會因應不同時段而「過期」:按揭期滿、子女出身工作等。因經濟負擔減輕,相應保障額亦可下調,從而減少保費支出。因此應為保障額設定「定期需要」(保障額只需要一段年期,如20至30年)。隨著年紀增長,又或踏入退休階段,這一類保障額一般只會下調。
    但如果您在任何年歲身故,都想留下一筆金錢,就應購買終身需要的人壽保額,例如:給家人的遺產、捐款、自己的殮葬費用等。
    如果您的保單沒有將人壽額按「定期需要」和「終身需要」分配好,您就應快快重新計算一下,按時段削減不必要的保障,從而節省可觀的保費。
  • 純保險保費較低,選用時應該注意甚麼?適合「定期需要」還是「終身需要」?+

    純保險保費較低,但要注意:純保險的保費會隨年齡上升,所以一段時期後(例如:5,10,15,20年)有機會超出可負擔的金額,不宜作長期用。應用在「定期需要」如按揭、供養子女至成人,讓自己享受低保費、高保障的好處。
  • 傳統儲蓄保險「儲蓄」部份,原來是「預繳保險成本」,保單或周年報表上,會否顯示保單結餘呢?+

    保單或周年報表上的「保證現金」就是這部份「儲蓄」的結餘。「保證現金」的金額是保證存有的預備。如您考慮取用即被視為保單貸款,即需要向保險公司支付複利息。如果在這期間不幸身故,借出的金額及利息會在賠償中扣除。如果不想支付利息,就要斷保,亦即放棄整份保障。而在身故時,「保證現金」是不會連同保額發放的。換言之「保證現金」在保單生效時,不會是保單持有人的利益,只有退保,才能享用這保證金額。
  • 原來取用「保證現金」會影響保障。那麼,「紅利」又有甚麼特性呢?取用會影響保障嗎?+

    「紅利」是保單內不保證的儲蓄部份。保險公司精算師在設計保費時,已加入額外的金額,作抵銷保險成本與實際的偏差。如果精算師預測準確,就會將餘額發還給客戶,亦即是「紅利」。換言之,「紅利」是客戶多繳的保費。而在身故時,「紅利」是會連同保額發放的。紅利可以取回‧也可積存生息或因應不同公司可有其他安排。
  • 「紅利」是客戶多繳的保費,「紅利率」又是甚麼?+

    客戶可以選擇提取紅利,或將紅利保留在保險計劃裡「積存生息」。「紅利率」由保險公司釐訂,並非保證。過去20年,紅利率由8%至9%,不斷下調至今日約3.5%至4.5%,並繼續有下調趨勢。
  • 了解「保證現金」、「紅利」及「紅利率」的結構後,我應如何理解傳統儲蓄保險的儲蓄功能?有甚麼關鍵我要留意?+

    傳統儲蓄保險儲蓄的基本功能是抵銷未來的保險成本,有部份儲蓄在提取時就要斷保!在提取全部儲蓄時,就不能同時保留人壽保障。因此如果想終身能確定留下一筆資金給下一代,那麼「保證現金」就不應看待成儲蓄了。
  • 在傳統儲蓄保險提取全部儲蓄時,要取消人壽保障,那麼對「附加保障」有什麼影響呢?+

    「附加保障」是附加在傳統儲蓄保險的保障,例如:住院、危疾等。取消人壽保障時,「附加保障」亦不能獨立存在!在退休時可能不再需要人壽保額,相反退休金及醫療保障就更需要。若退休時取消人壽保障,取回「保證現金」作退休用,而「附加保障」(如:住院保險) 就要被迫取消,到時,可謂左右做人難!
  • 取消人壽保障時,「附加保障」亦不能獨立存在。我應該如何避免因保留「附加保障」而受到限制呢?+

    將「附加保障」獨立出來,不再附加在人壽保險上,不單未必要花多點保費;選擇得宜,更能有更理想的保障效果。當然,要留意自己現有狀況 (例如健康狀況)。
  • 市場上的「投資相連人壽保險」又是甚麼?+

    部份「投資相連人壽保險」,能讓客戶設定一個人壽保額。以「水平保費」扣除保險成本後,將差額投資基金。這裡的保險成本是以實質年齡計算,有別於傳統人壽計劃扣除實質加預繳的成本,所以儲蓄/投資金額較大,長時間複利滾存,回報更理想。由於沒有預繳成本,所以這筆金額可隨時提取,不需繳付利息;至於賠償就有兩種選擇,就是儲蓄連同保額一同全數發放,或者取得儲蓄或者保額其中較高的金額。